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大数据风控撬动供应链蓝海，下一个万亿风口来了

日期: 2017-03-01 11:01:50 编辑：诗韵

2015年起步，2016年爆发，消费金融已成红海

如果说15年是互联网在理财端渠道变现的高峰期，那么伴随着资产端收益的下降和央行接连5次降息降准，依靠理财驱动的行业发展速度已经开始放缓。而消费金融则因为稳定的场景、数据的集成和良好的抵御经济周期的表现，成为了行业关注的焦点。

可以说，消费金融业务已经成为了2016年互联网金融的主要红海领域，并且通过场景拓展、数据衔接和风控模型研发协同发展，将国内的信用分期、信用贷款等线上无抵押无担保业务推向了一个新的发展阶段。在此期间，一个很重要的特点便是传统金融开始逐步接纳由线上消费金融领域延伸而出的ABS资产，比如阿里小贷、京东白条、百度有钱花等产品也都进行了ABS包装，其资产无一不是互联网消费金融领域的信用贷款、消费分期和现金贷等产品。从资本市场反馈效果来看，踊跃的购买表现足以说明问题。

从这个角度而言，消费金融业务已经成为一个稳健的，有场景依托的，可以成为互联网金融平台摆脱以往的纯B端非标项目理财滚雪球方式，而通过稳健的消费金融信贷管理方式进行规模、技术、数据驱动的推动力之一。

2017年，供应链金融或成为蓝海?

数据显示，2011-2013年，国际银行的供应链金融业务的年增长率约为30%至40%，在2020年之前，供应链金融业务的年增长率将不会低于10%。另数据显示，2020年，我国供应链金融的市场规模近15万亿，存量市场空间惊人。相比于2015-2016年市场主要参与者集中在消费金融产品，比如消费分期和现金贷领域的投入，通过对以商品和个人信用为核心的参考指标进行信用贷款，未来更多的机遇在供应链金融中也同样存在。特别是对于一些传统行业而言，以往传统的银行或者是其他机构的供应链金融服务存在一定的信息差和不对称，往往导致企业在最需要融资的时候融不到资，而在不需要的时候却又有很多选择。

而目前像一些电商平台通过自身平台上的供应链商户进行信用放款，其实也是在以生态圈延伸的方式进行类金融服务，这种模式的基础是建立在平台电商自己的数据和资源基础上的，也通过线上线下的供应链环节来进行一定程度拓展。但是，对于不具备这种直接的贸易、生产环节控制能力的传统金融而言，以往主要是通过线下的数据和文本、订单材料来进行被动型的金融服务，这样就一定程度上产生了时间差、信息差和信用差。

这种以互联网大数据为征信和生态管理的供应链金融可以解决中小企业供应链中资金分配的不平衡问题，打通线上的上下游物流链、资金链、商流、信息流，提升整个供应链的群体竞争力。因此，与大数据相结合的供应链金融，未来也一定会成为商业价值关注的焦点。在“供应链金融——电商企业——实体小微企业”产业链互利共赢下，可以看到电商供应链采购、销售离不开背后的一众小微企业，供应链金融服务的对象仍覆盖实体企业，三者形成协同效应。

网易北斗-大数据风控系统垂直切入，供应链将成最佳场景之一

讲到供应链金融，其实可以分为线上和线下两个市场空间。对于线上，主要存在与阿里、京东、苏宁等具有电商产业背景，通过线上商户、供应商和厂家之间的关系，以订单、信用和账款为依据进行供应链金融的信用管理。目前阿里的网商贷、旺农贷;京东的京保贝、小贷等分别都是通过供应链来做用户维系和推广的，包括两者的农村金融战略，很大程度上也是与农业产业化龙头企业和供应链进行合作，以产业链进行线上线下数据和用户的分析管理。当然，对于网易这样的IT巨头而言，目前采取的供应链金融服务切入点是不一样的，主要是以场景+风控，并且向更多的电商、O2O、产业、机构平台输出大数据风控模式的方式来实现供应链切入。

就目前国内的供应链产业生态而言，除了电商系的线上供应商和物流配套产业链之外，还有更广阔的以区域化生产链条为轨迹的本地化经济链条，而这一块的链条最主要的经营者就是本地化的金融服务机构，比如城商行、农商行等，相对而言，网易目前在以大数据风控北斗系统对接国内众多的中小银行，为其提供北斗智能风控平台在贷前、贷中、贷后的数据化管理和信用审核模块，这也将有助于提升很多地方的区域信用生态。

相对于中小银行而言，网易金融的这种数据模型、数据基础和信贷管理、反欺诈模型、获客系统和预警体系都是其所需要的，能够帮助银行提高信贷审核的准确度，降低成本，提高效率，既可以降低不良率也可以降低融资客户的利息成本，一举两得。

据公开的材料显示，网易金融旗下网易北斗智能风控开放平台的核心优势在于其自主研发的七大风险管理模块，分别是贷前- 天枢体系(获客引流模型)、天璇体系(反欺诈型模型 )、天玑体系(授信模型);贷中- 天权体系(信贷管理模型);贷后- 玉衡体系(风险预警模型 )、开阳体系(云催收模型)、瑶光体系(用户增值模型 )。另外，还融入了网易旗下的一些智能化管理系统。

从前期与商业银行合作的实践来看，北斗系统也实现了中小银行在区域化产业链和信贷管理中的效率提升：在真实借贷数据的基础上，利用在反欺诈、风控等场景应用随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模，使得中小微企业及个人信用评估模型的准确度已达到国内顶尖水平。简单来说，网易北斗系统采用的区域银行合作方式来进入当地产业链，通过近千模型，数万变量，来完善本地化的金融服务，同时使得业务部门在进行融资投放和客户管理中有效提升预测性能60%，坏账损失降低35%。

在未来供应链金融的万亿市场前景中，巨头纷纷进入，而以金融科技为引领的行业性科技产品输出中，以网易北斗为代表的大数据风控系统，也将具有明显的标志性意义，对于网易这一家目前市值已经处于400亿美金左右的巨头而言，金融方面的业务潜力也将激活下一个增长空间。

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