这家分期消费公司，利息竟然大于本金

导语：近几年，分期消费在中国市场上格外受宠。诚然，分期付款能够极大地减轻消费者手中的现金压力，但接踵而来的“收费项目标准不一、信息披露不透明、高额砍头息、天价利率”等问题让不少消费者痛心疾首。

这年头，故弄玄虚也是一种本事。要论这本领，不得不服大牌消费金融公司“马上”。而马上消费金融最牛的代表作莫过于高昂的“砍头息”。来，一起来八一八……

我们从一个真实的案例说起。

天价利息 一部手机费用抵两部手机.

X先生通过马上消费金融分期付款购买一部价值2800元的手机，首付20%，即560元(为凑整支付600元)，贷款金额则是2200元，分24个月还清，单月还款金额为192元。我们一起算一下，192*24=4608元，也就是说，X先生一年还款下来，总共支付的钱足够购买两部手机了!这天价的还款利息，实质跟民间高利贷有什么差别?!!!

与此同时，我们从X先生与马上消费金融签署的贷款审核书上，可以明确看到，所有条款中并没有关于利息、费率的计算方法。

【专家建议】：

1、消费者在签订合同之前，一定要详细查看合同的内容，查看利息、月供金额、押金、偿还期限等关键信息内容。

2、对于消费者来说，选对平台非常重要，一旦掉入这样的万丈深渊,债务会快速增加,如雪球般越滚越大。

变相“砍头息”扑朔迷离 马上消费欲盖弥彰显破绽

除开这些，我们再来八一八所谓荒唐的“砍头息”。X先生给记者透露，当时跟马上消费签订的合同，其实是比“糊涂账”。 X先生回忆，当天按照销售员的建议，为凑整支付了600元作为首付款，而签订的合同上显示的首付款却只有“460”，140元不翼而飞，莫名其妙多出了一个140元的“商户管理费”，这个“商户管理费”到底是什么?X先生事先并不知情。看到这些，X先生很气愤，觉得有一种被欺骗的感觉，于是他联系上为他办理分期的销售员。

以下是X先生和销售员的微信对话：

X：办理业务时告知我的首付款为600元，“合同"上为啥显示我的首付款只有460元，还多出一个商户管理费140元，是怎么回事?

销售员：你交的是600首付，里面包括140元的商户管理费，他是这么写的，其实就是利息钱。

X：不是说首付是20%也就是560元，凑整以后才是600元么?

销售员：你每个月还192元就行了，放心吧。其实你要这么想，140元的商户管理费即使不在首付里，也需要在后期付清，其实道理是一样的。

X：由于你办理业务时跟我说的和"合同"不一致，我想确认一下合同条款，请发一份合同条款给我。

销售员：我们全程无纸化办公，我给你的就是电子版合同，合同条款已经帮你确认了没问题。X：随心还和保险费用各是多少(由于在“合同”中未显示随心还和保险费用，后期又重新确定一下价格)?

销售员：随心还：15元/月，保险：16.38元/月。

销售员的一番搪塞显然扑朔迷离，并没有给X先生一个明确合理的解释。此外，马上消费销售员为规避风险和促进销售而采取的隐瞒信息、误导消费者，及擅自帮客户确认合同等一系列行为违反了相关法律法规，应承担相应法律责任。

变相“砍头息”被指不合法 消费分期水太深

经了解，所谓的“商户管理费”实则就是一种变相的“砍头息“，也可以理解为马上消费金融公司收取的一种“中介费或手续费”，这种通过打擦边球从而规避高利贷红线的行为，近几年在民间借贷案中屡见不鲜。

消费金融行业水太深，市场上很多为了吸引客户，打着分期产品“低门槛、零首付、零利息、免担保等”口号，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期机构，这种挂羊头卖狗肉的伎俩和手段令人不齿。为了达到掩人耳目的效果，他们故意巧设条文，让借款者无从判断风险，这也是导致大量人在借款之后感觉上当受骗，进而拒绝还款的因素。

我国《合同法》明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”根据《合同法》的相关规定，此种行为是禁止的。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

最后，衷心的希望监管部门严格管控，维护消费金融市场正规化、合法化。也呼吁广大消费者，增强法律意识，积极维护自身的合法权益，在分期购买产品时，一定要多问几家分期公司，避免上当受骗。”

至于像马上消费这一类的金融公司未来到底能走多远，我们谁也不知道。

只希望，像X先生这样的故事越来越少;但愿，人性在利益面前，可以保持最初的那份纯真和美好。