长亮国融信消费金融系统：消费金融争先恐后拼品牌

短短几年时间，中国的消费极速增长，金融介入大有可为。为什么这样说呢?

中国人对新兴事物的接受意愿十分强劲，在消费金融领域亦是如此，更便捷高效的消费模式悄然成为市场的香饽饽。

但是长亮国融信负责人王友良认为，消费金融市场的竞争非常激烈。根据《2016中国消费金融行业报告》，目前在中国消费金融领域主要的参与者分为八类，包括消费金融公司、互联网消费金融产品、银行消费贷款、汽车金融分期、信用卡分期、小贷公司、典当融资和P2P。

然而，参与者众多只是消费金融市场竞争激烈的一个片面。尽管消费金融在我国是个新生的事物，但就其发展阶段来看，快速增长的市场亦伴随着竞争的逐步升级。消费金融市场竞争将从初期的获客阶段，进入到场景竞争，以及产品差异化竞争的阶段，并最终可能走向品牌化竞争的道路。

“任何消费金融企业一开始都是从获客入手，通过降低获客成本争取盈利空间。随着竞争压力增大，消费金融企业要瞬时应对来自线上线下、个体群体的海量需求，这些可以归结到场景的比拼。无论是获客还是场景竞争最终还是得落到企业产品的竞争力上，这就要求有差异化优势，满足用户的需求。”长亮国融信认为。

一、获客阶段进入尾声

今年8月，银监会联合四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“暂行办法”)。《暂行办法》要求网贷行业需要符合“小额分散”的特点，并且规定同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同平台的借款总额不超过人民币100万元。

《暂行办法》的出台，加速了平台向消费金融转型的过程。然而这一市场早已盘踞着各方巨头，包括银行系、产业系、互联网系等多方竞争势力。

除了对借款人的争夺之外，对于消费场景的竞争也逐渐白热化。近年来，消费金融机构在拓展业务场景方面，已经从传统的零售业务逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域，并且爆发了激烈的价格战。

以租房消费金融市场为例，这一市场刚起步时，其年化利率在16%左右。一些租房消费金融公司为了获取规模和数据，通过打价格战的方式将利率从16%快速降低到12%。

二、速度与风控角力

那么，如何在产品差异化竞争阶段脱颖而出?

未来在消费金融领域，放款速度、放款金额、利率以及用户体验、品牌影响力等方面，都会存在竞争。

在众多维度中，放款速度是借款人较为看重的因素。该人员表示，对于借款人来说，放款快是最重要的，其次是额度高低，最后是利率水平。“大部分借款人其实关心的不是利率高低，尤其是对于消费信贷而言，因为它的额度比较小，周期比较短，所以利率高低对用户的影响不大。”

但消费金融机构能否做到“秒批”，与其自身的风控水平息息相关。在中国征信市场尚未成熟的环境下，一味地提高放款速度，可能会影响机构的健康发展。

《2016消费金融生态报告》显示，我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏，造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错，这在短期内可能造成消费金融公司坏账率较高、无法盈利、增加公司运营风险，从而影响风投和资本进入。

而目前征信市场所面临的难题是，每个贷款机构都是一个信息孤岛，都想获取对方的黑名单、多头借贷等数据，但是不同机构之间的数据之间应该如何融合，依然没有很好的解决方案。

三、品牌化竞争初现

面对激烈的市场竞争，一些早已入场的巨头公司，已经在思考如何提高用户黏性，巩固自身的优势。

事实上，从中国信用卡的发展路径，也可以窥见消费金融产品未来的竞争模式。目前，消费者已经习惯持有多张信用卡，并根据权益的不同有选择性地使用。

长亮国融信潜心研发了一套可针对消费金融产品全生命周期进行管理系统——消费金融系统。长亮国融信消费金融系统是一款新型定制化高端客户解决方案，系统解决了传统信贷的审核难、放款慢等难题，使个人消费、互联网、信用等级评估、高效放款充分结合。通过整合电商、金融资产管理、征信审批、互联网金融等业务系统，建立产品工厂，支持消费贷、现金贷、分期业务、循环贷、P2P、众筹、机构存款、消费信贷资产证券化等产品，充分满足客户消费贷款审批、资金募集等多元化需求。