钱多多：P2P网贷行业发展，需要规范有序的征信市场！

近日，支付宝的圈子可谓刷爆朋友圈，成为社会大众街头巷尾热议的话题。虽然，支付宝第一时间对此现象和行为进行了有效的改正。但暴露出的“滥用征信”的问题，再次为个人隐私保护敲响了警钟。

无独有偶，坊间流传的一份央行《关于加强征信合规管理工作的通知》引起热议，虽然这则文件尚未得到监管部门确认，但是今年以来，央行对于征信市场的整肃却是有目共睹。央行郑州中心在11月底又发布了个人与企业对于征信授权提出异议的处理流程，也从另一个角度反映了央行对于保护征信信息安全的谨慎态度。

前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》显示，截至2016年9月份，人民银行个人征信系统共有2927家接入机构，收录自然人数8.99亿人，其中4.12亿人有信贷业务记录，开通查询用户39.07万个，从2004年上线至今，信用报告累计查询33.78亿次。超过一半的自然人没有信贷业务记录。

目前，市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右，其中完成备案的企业征信机构约100家左右，获得央行批准筹建的个人征信机构为8家，大部分都是没有牌照的“游击队”，而且其信息主要来自民间借贷公司、催收公司之间流传的黑名单和灰名单。赛门铁克2016《年度互联网安全威胁报告》显示，2015年其统计的个人信息记录失窃总量超过5亿条，互联网数据黑市中专职网络诈骗的黑色产业人数达160万人，在黑市流通的用户资料达6亿条。

在我国，市场征信模式基本上由互联网、电商平台和金融企业成立的征信机构构成。其中，金融企业背景的征信机构，大多数依靠其金融综合牌照。业务系统内全局风控优势，将交易信息与综合资产负债等数据集中，从而把握风控。

依照《征信业管理条例》，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款，其中一条违规行为就是采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息。

“当前传统征信服务产生诸多不利因素的原因，接下来需要利用互联网征信技术，借助大数据和云计算，对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工等环节，都需要一些制度上的支撑。P2P网贷行业发展，客观上需要规范有序的征信市场。”钱多多行业研究员分析称。