钱多多：征信体系建设为p2p网贷行业保驾护航

今年开始，以P2P为代表的互金监管重锤落地，一时间，行业风声鹤唳，平台相继转型退出，究其原因，除了存管、ICP和限额“三座大山”，还有一个无法忽视的问题，那就是征信体系的不健全造成的平台风控难度和运营成本增加。从这个意义上来讲，我国征信体系建设，对于P2P网贷行业来讲意义重大。

征信体系亟待完善

中国人民银行金融研究所李博在出席中国互联网金融风险监测预警高峰论坛时指出，现阶段我国征信发展存在三点不足：业务涵盖人群比例较低、信用评估思维和模型相对简单、数据类型和产品单一。

作为中国最权威的征信数据库--央行征信系统，其共收录企业1000多万户，其中600多万户有信贷记录，个人征信系统收录个人共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。按照相关规定，该系统目前主要使用者也是商业银行，通过专线，银行等金融机构总部可以接入央行个人征信记录，并通过内联网将借款个人的信用信息传输至到分支机构柜台，而网贷平台很难共享到数据。

因为征信的缺失，有实力的互联网金融平台不得不砸下巨资自建征信数据，但因为数据有效和技术不足的原因，导致平台自建的征信系统往往作用有限，并不能够高效的过滤失信者，屏蔽恶意的失信行为。投入征信的资金和精力，严重推高了借款成本和运营成本，阻碍了平台乃至互金行业的健康发展。

个人征信业务需规范

央行的征信系统，对于完善中国的征信体系有一定作用，但是因为其信息来源主要为银行等金融机构的借贷行为，对于企业而言，价值很大，但对个人而言，其数据却只能覆盖借款人借贷行为的一部分。

至于民间，目前市场上虽也有近百家企业号称从事个人征信业务，但都是没有牌照的“游击队”，而且其信息主要来自民间借贷公司、催收公司之间流传的黑名单和灰名单。一般来说，这类公司基本不具备大数据分析能力，只能是进行负面名单的简单识别，对于互金行业而言，仍是杯水车薪。

鉴于此，2015年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式向社会放开个人征信市场，给8家企业发放第一批个人征信业务牌照，除了央行征信系统之外，允许民间“正规军”加入战局，丰富个人征信信息来源，加强大数据和云计算在个人征信领域的运用，拓展征信的应用领域，规范征信市场，推进社会信用体系建设。

“八仙过海”各显神通

据了解，8家获得牌照的企业分别是前海征信、蚂蚁征信、腾讯征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信和考拉征信。而8家征信企业的数千家合作单位中，有与前海征信合作与陆金所，有与芝麻信用合作的安徽人社厅、上海所务局、中国移动和光大银行，还有与前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等多家征信机构合作的你我金融等。

钱多多行业研究员分析指出，央行开放个人征信业务后，给市场带来了新的动力，个人征信行业已经深度反哺互联网金融和传统金融。相信随着中国征信体系逐渐成熟，个人征信市场不断完善，不仅金融行业，中国实体经济和各行各业都将持续受益。