银行挑选科技公司结对子，为何京东金融最终胜出？

近期，笔者的朋友圈不断被京东金融与大小金融机构“联姻”的新闻刷爆。前有工行，后有银联，进入7月份，又一口气合作了亚联、山东城商行联盟和广东省农村信用社联合社。至此，京东金融的合作范围已经覆盖国有大行、股份制商业银行、城商行、农信社等商业银行类型，实现“大满贯”。

曾经，颠覆、挑战传统金融机构一直是互联网时代的新金融公司给人的印象，而传统金融机构也常常将新金融公司视为威胁。近期某互联网基金规模已经超过传统银行的消息被曝出，似乎也在加剧着这种剑拔弩张的气氛。而在潮涨潮落般的竞争与厮杀之外，京东金融却与银行“月圆花好”，喜讯频传。这其中到底有何玄机？

从宇宙行到农信社，京东金融完成合作“大满贯”

首先，我们回顾一下今年以来京东金融与传统金融机构的几大合作落地。

在今年1月4日，京东金融与中国银联签署战略合作协议，不仅成为首批接入银联二维码的非银机构，双方也共同建立了银联与企业间的第一条联盟链。

6月，京东金融又与“宇宙第一大行”工行达成全面合作。工行董事长易会满在与刘强东会面时表示选择与京东金融达成全面合作是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等科技能力。

7月初，京东金融宣布了与亚联的合作协议签署，在数据风控等领域展开合作。亚联是亚洲范围内以中国中小银行为主的金融机构合作组织，其成员包括印度国家银行、韩亚银行、开泰银行等亚洲地区重要银行。通过此次与亚联的合作，京东金融的科技能力算是走出了国门。

7月18日，京东金融与山东城商联盟签署战略合作框架协议，合作版图下沉到城市商业银行。两天后的7月20日，京东金融又与广东农信进行了战略合作协议的签署。自此，京东金融就实现了跟大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构的全面合作落地。

中小银行的技术困境

犹记得6月份的时候，全网热炒国有四大行和BATJ一对一结对子的新闻。一个多月后，京东金融脱颖而出，成为业内首个摘下银行合作“大满贯”的科技企业。京东金融“朋友圈”的迅速扩大，预示着科技企业与传统金融机构之间的一种全新的关系开始建立。

目前，传统金融机构在业务从线下转到线上的过程中，面临着新的风控环境。以前，传统银行采用的都是面对面线下交易，所面对的主要风险是信用风险。而随着互联网线上金融业务的展开，银行不得不面对需要甄别合法用户和欺诈者的问题。专业羊毛党，一个人就往往拥有数十部手机、上百套账号，并且呈现团伙化、产业链化操作的特征，在真实交易各方不知情的情况下，进行盗取账号、伪造身份、提供虚假信息、进行虚假交易等行为，给正常的交易各方造成损失。目前互联网信贷领域的资损有将近一半都是因为欺诈所致。

因此，银行面临着需要投入资金资源，重新建设反欺诈能力的挑战。这需要极强的技术能力和基础设施投入。对于国有大行或者招商银行这样的排名前列的商业银行来说，这种建设都是一个战略性的大项目。例如宇宙行——工商银行，目前就创建了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室，致力于互联网时代下的获客、风控、服务等能力的转型；招行也在年报中说，要不设上限地寻求数据、科技人才，要加快敏捷开发和云技术的创新应用。

然而对于中小银行来说，完全靠自己的力量来开发建设一套庞大的技术系统是不现实的。相比于大行，中小银行在客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都远远落后。随着互联网时代到来，最“受伤”的也是中小银行。近年来，中小银行出现现利润下滑和资本充足率之忧。早在2015年，39家城商行就出现利润负增长，主要分布于东北、西南、西北等非沿海地区。因此，“借力”科技公司，成为中小银行冲出技术困境的最大机遇。麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系。可见传统金融机构拥抱科技公司在全球范围内都是大势所趋。

在京东金融的朋友圈里，笔者也发现到了中小银行及民营金融机构向科技企业伸来的橄榄枝。亚联是由中国第一家民营银行——中国民生银行倡导发起的，目前成员包括印度国家银行、韩亚银行、开泰银行等33家亚洲地区重要金融机构；山东城商联盟是银监会批准筹建的第一家城商行合作联盟，目前服务着几十家城商行；广东农信是中国最大的农信社，是广东省内营业网点最多、服务面最广的金融机构，其存贷款规模在全国农信系统中位居第一。京东金融与他们的合作主要涉及大数据风控、金融云、智能运营等科技能力的输出。

    如果说国有大行掌握了中国经济的主动脉，那么中小型银行及农合机构照顾的就是中国经济的毛细血管。他们站在实体经济的最前沿，也是实现普惠金融的核心力量。刚刚结束的全国金融工作会议也提出要大力发展中小金融机构，不断增强金融服务实体经济的可持续性。虽然普惠金融已经被提升到国家战略层面，但大部分金融机构限于目前的科技能力，做普惠金融很难盈利，模式不可持续。而京东金融成为业内首个拿下国有大行、股份制银行、城商行和农合机构的“大满贯”，这可以说是中小银行“借力”科技企业，突破技术困境的一个标志性事件。京东金融凭借在大数据领域积累多年的资源和能力，乃至在深度学习、人工智能、图像识别、图谱网络、区块链等方面的探索成果，已经帮助银行在获客、风控、服务领域实现了多个降低成本、提高效率的案例。相信中小银行科技化的黄金时代将在科技公司的帮助下很快到来。