沈军：金融机构和科技公司应各司其职，共建金融生态

6月30日，以“金融科技、创造未来”为主题的2017国家金融科技高峰论坛在北京召开。本次论坛由国家金融与发展实验室、中国互联网金融协会、新华网等联合主办。论坛围绕科技能够解决传统金融的痛点，金融科技的关键点和未来发展趋势等方向，探究中国金融科技前沿课题。

前隆金融副总裁沈军受邀出席了此次论坛，并对如何有效从互联网端获取合格的资产与众多业界大咖分享了自己的观点。他表示，由于互联网的开放性、无地域性，金融科技公司更容易接触并获得大量资产，但这同时也需要其对相关的金融安全性进行评估，并最终将合格的互联网资产需求对接给银行等金融机构，形成资产端、资金端、金融科技服务端的多赢局面。

在会后的采访中，沈军向记者表示，金融机构和科技公司应各司其职，共同完善金融生态链。“金融科技公司通过机器的自我学习和必要的人工干预，能够实现有效迭代，不断修复系统漏洞，从而快速地甄别互联网端资产。所以，银行等金融机构和金融科技公司的结合，可以发挥金融机构资金低成本的优势，有效降低融资成本，做到真正的普惠金融。”

甄别C端客户的意愿更重要

新的金融生态中，金融科技公司采用大数据分析，为金融机构提供次级信用的长尾客群，践行普惠金融，这是对金融机构现有客群的补充。而服务客群的不同意味着风控立足点的变化，沈军在论坛中表示，在数百元至万元的小额业务中，可能更重要的是还款意愿，而不仅仅是关注还款能力。

据了解，银行等金融机构传统资产的获得源于线下，多为质押类或运营类，其风控注重申请人资产情况、运营情况等。金融机构评估申请人资产情况实际上是在评估其还款能力，然而，互联网端的业务为数千元至上万元不等，还款能力固然重要，但还款意愿更成为互联网场景下风控的重点。

显然，还款意愿的评估需要新的技术来解决，金融科技采用大数据风控评估申请人还款意愿，从行为数据、电商数据、运行商数据等多个维度的合规数据予以综合评估。以前隆金融为例，经过了四年时间的发展与完善，其风控模型可通过几千个维度对用户进行还款意愿的评估。

沈军表示，金融科技公司擅长运用数据的分析做相应的反欺诈或者是决策引擎，其中有两点优势。首先，大数据风控大大提升业务效率。以前隆金融旗下手机贷为例，其每月为金融机构提供超过300万单的进件量，而金融机构信审依靠人工，每人每天的处理数量有限;其次，大数据风控实现了标准化操作。信审人员的水平是参差不齐的，无法保证他们始终在同一水平线上。

金融科技通过大数据风控等技术评估用户还款意愿，无疑是与银行等金融机构还款能力评估的一种有效结合。

风控输出的核心是能力而非模型

对于金融科技公司而言，科技才是其核心价值，也是其服务金融机构的保障。

沈军在演讲时表示，互联网是一个快速的迭代过程，风控系统必须具备自我学习的功能，能够在短时间内进行相应的迭代，自我修正反欺诈策略及决策引擎等。因此，那些仅寄希望于通过购买风控模型而不重视及时更新迭代能力的平台可能难以获得其预期的风控效果，而系统的自迭代、根据用户画像构建风控模型等需要专业的技术团队去开发完善。

记者了解到，为了不断地更新迭代，适应市场的需求，前隆金融每年在技术开发上投入经费超过5000万元。至今，其已在系统建设上投入经费超过2亿元。目前，前隆金融在风控系统领域已申请十几项发明专利。其自主研发出的智能实时申请反欺诈系统，包含大数据实时计算、反欺诈规则、反欺诈系统、数据仓库、策略配置引擎五大模块，使反欺诈工作更加智能，可以灵活地支持各种反欺诈策略的更新。

沈军表示，银行等金融机构并不缺少客户，而是需要经过甄别的客户，而银行等金融机构和金融科技公司的结合，可以发挥金融机构资金低成本的优势，有效降低融资成本，做到真正的普惠金融。