现金卡：展望未来大数据风控技术

4月15日，2017消费金融CRO年度峰会在北京隆重举行，这是一场以全球视角关注金融科技，聚焦风控的行业盛会。本次峰会由金融科技深度媒体一本财经主办，以“风控·命门”为主题。大数据风控教父级人物，20多位国内顶级风控专家和海外风控精英，汇聚北京，落地风控本源、畅想风控未来。现金卡受邀与众多国内外一线金融科技企业一起，探讨风控的破局与重塑，为现场超过600位的中国风控行业从业者带来一场思想盛宴。

新变革：智能风控，是企业的命门，也是社会责任

本次大会的主题为“风控命门”，即，金融的本质是风险控制，所以说风控是互联网金融公司的命门。在我国，互联网金融行业整体环境和风险水平逐渐趋好，但行业风险仍需防范。准确的风险预测分析恰恰能帮助企业降低因欺诈、信用违约风险导致的坏账风险，达到有效的“大数据风控”。智能风控是利用大数据人工智能技术，用海量冗杂的基础数据建立底层模型，从用户个人的消费和信贷行为中衍生出复杂的变量，最终塑造出高度精细化的风险控制模型，用以评估授信额度和还款能力，合理放贷，规避金融风险，从而促进行业良性发展。

哪些风控技术可能在未来产生重要影响？有哪些新的风控技术值得期待？如何防范线上骗贷行为？是本次论坛热议的焦点。现金卡风控负责人黄俊卿在直视行业问题的基础上，对风控命门以及风控技术做了很多深入的解答，并对当下和未来需要解决的风控技术做了回顾和展望。

新兴互联网技术使智能风控成为可能

现金卡风控负责人黄俊卿表示，目前常用的风控技术有活体识别、评分卡、link rank等等。与传统的风控技术相比，互联网风控技术主要是在数据源和实现方法上有了革新，这也是得益于近年来互联网和大数据技术的快速发展，互联网的发展带来了大量的数据沉淀，在传统风控中所关注的还款能力、还款意愿、信用记录等等在新的场景下有了新的诠释，比如APP操作行为、通话记录等。新的技术手段，像活体识别这些，也让传统的风控环节能够更加高效精准，线上智能风控成为可能。

线上风控对骗贷行为的防范

黄俊卿表示，防止骗贷行为主要是要做好信息验真和行为分析两方面，现代技术已经为信息验真提供了非常充分的支撑，我们现在已经可以比较精准地验证人、设备和很多数据的真实性。线上和线下风控的主要差别在于对用户行为的分析，线下的风控可以通过面对面的方式识别用户欺诈的可能性，这个过程其实是一个行为信息采集的过程，人的大脑可以快速的根据借款人的行为作出判断，而在线上要做好这方面的工作我们首先要看我们的重视程度，线上能够得到的用户行为数据其实也不少，比如用户手机的操作习惯，在填写过程中的停留时长，都是非常有意义的数据，而且通过机器学习的技术能把许多非结构化的信息转为结构化信息，这对我们的风控带来了很大的补充。而且风控必须是动态的，团伙诈骗的案件只要出现几件就会自动识别欺诈特征，并且把相关节点堵住，防止进一步作案，这方面比线下风控有更好的机动性。风控要保证完全挡住坏人是不可能的，无论线上还是线下，但是做到控制风险是肯定可以的。

展望风控技术未来

黄俊卿表示，随着这个行业的发展，平台变得越来越多，各个平台之间的信息共享会变得越来越重要，如何在信息交换的同时保证数据的安全性和准确性是亟需解决的问题，目前业内也有提到说将区块链技术应用到征信服务中，我们知道区块链是一种去中心化、防伪造、防篡改的存储技术，所以将它应用在征信场景是有可能的，我很期待看到这个想法最终的结果，如果能够解决信息共享的问题，相信必然会推动行业健康发展。

据介绍，现金卡的风控技术应用大致体现在以下方面。现金卡的HAS风控体系中用到了很多数据挖掘和机器学习的技术，比如信用分级的“天眼”系统，它是基于大量的历史借贷样本，通过机器学习的方法建立的逾期预测模型，在现金卡的风控、运营、催收等环节都有广泛使用；现金卡建立了基于用户关系网络的“神盾”反欺诈系统，通过信息的连接快速识别出信息冲突、聚类特征、黑名单、灰名单、孤立个体这些欺诈特性。

未来，作为中国金融科技的领跑者，现金卡将凭借自主研发的HAS风控体系的智能化运用，让更多人更快、更好、更方便地获得金融服务。