经营权抵押贷款三难题待解

2015年12月，国务院决定在全国232个试点县开展农村土地承包经营权抵押贷款试点。千阳县就被列为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县。目前千阳县土地流转推进迅速，流转土地6.8万亩，占承包土地总面积的20%;引进培育新型农业经营主体715家，以矮砧苹果为代表的现代农业发展迅猛。人行宝鸡中支联合当地认真贯彻落实试点工作部署和要求，积极协调推动，使试点工作得以顺利推进，并取得了初步成效。

A、千阳县经营权抵押贷款的探索

建立了农村土地确权登记颁证平台。千阳县新建了农村土地流转交易登记服务大厅，集中提供土地流转交易、抵押登记、价值评估、流转处置和法律服务，并收集发布农村产权流转信息。初步形成了多级联网、政府主导的农村产权流转交易市场。主办银行在此核实土地承包经营权的真实性，查看是否有土地承包经营权，是否存在其他纠纷，能否作为抵押，对符合条件的按规定办理抵押登记。

建立了风险担保机制。结合金融精准扶贫，千阳县政府提供800万元建立了金融精准扶贫担保基金，为土地承包经营权抵押贷款提供担保，一定程度上缓释了贷款发放风险。

据悉，千阳县农地抵押分别按川地800元、塬地500元、山地300元进行估价，按承包经营剩余年限计算抵押物总价值，按50%的抵押率发放贷款。2016年7月份，千阳县举行了试点贷款发放仪式，为高崖镇11户种植大户发放贷款83万元，试点贷款余额达到363万元。

B、三大难题待破解

确权登记换证工作尚未完成，农地流转交易抵押登记平台建设尚不完善，整个试点工作的“基础设施”配套还有待完善。确权登记颁证是依法开展承包土地的经营权抵押贷款业务的前提。千阳县承包土地面积约29.2万亩，按照新的承包土地确权登记颁证要求，对原已发证的承包土地需通过航拍确定四至，并换发新证，此项工作量大、程序复杂，目前换证工作尚未完成，相当一部分农民尚未取得新的《农村土地承包经营权证书》，制约试点工作开展。与此同时，当地农地流转交易抵押登记平台建设也不完善。

相关信贷产品的创新程度还需提升。目前各家金融机构对承包土地的经营权抵押信贷产品缺乏系统开发设计。从金融机构的参与程度来看，办理试点贷款的金融机构不够广泛，试点贷款资金供给较为单一，影响信贷规模的可持续增长。风险处置机制仍需完善。

贷款需求不旺。土地承包经营权抵押贷款的主要对象为承包土地的农户及经营流转土地的经营大户。近年来，相当一部分农户凭借自身信用就可以轻松得到5万元以下、3年以内的自主循环贷款，与试点贷款手续繁琐、抵押率较低的情况相比更具优势。

C、如何解决难题

加快确权颁证，完善配套设施建设。要加快试点地区承包土地确权登记颁证工作，探索对通过流转取得的农村承包土地的经营权进行确权登记颁证。建议上级研发或统一购买线上农村产权交易抵押登记系统，推进流转交易平台搭建。统筹规划建立县、乡等农村产权评估、交易服务网络，为试点工作提供有力有效的基础支持。建立承包土地经营权回购托底制度，打通资产处置通道。

建立奖补及风险分担补偿机制。对承包土地的经营权抵押贷款给予财政贴息，鼓励农民专业合作社、龙头企业、种植大户申请办理承包土地的经营权抵押贷款。针对县一级财力不足的实际，建议将试点工作提升到市一级高度，成立政府出资的农业担保公司，对土地经营权等抵押融资提供担保。另外，建议市县共同出资建立风险补偿基金，促进试点工作开展。

积极推进农村金融产品和服务方式创新。主办金融机构要结合土地承包经营权权能属性，在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度，简化贷款管理流程，切实满足农户及农业经营主体对金融服务的有效需求。鼓励金融机构在农村承包土地的经营权剩余使用期限内发放中长期贷款，有效增加农业生产中的中长期信贷投入。通过目标考核、财政奖补等措施，对试点工作中表现突出的金融机构给予奖补、激励。（通讯员 刘立民 罗晓峰）