数亿保险生存金无人认领—— 你的保单“体检”了吗？

“我在2008年给女儿购买了保险，当时就想着给女儿存个零花钱，时间长了也就忘了领取，要不是新华保险举办的这次寻找生存金主人的活动，我还不知啥时候能想起来。”近日，我省咸阳市民陈君拿着刚领到的近三千元生存金，很是感慨。

在我省，像陈君这样的还大有人在，据不完全统计，我省目前未领取的保险生存金总额高达数亿元。一方面为了能在保险期满后拿回大笔生存金，而精打细算保费一交就是数十年;一方面却因疏忽大意，导致生存金“躺”在保险公司账户上无人认领。这种“一边是海水，一边是火焰”的矛盾现象，在我省各大保险公司内普遍存在。

巨额保险生存金为何无人认领?消费者如何避免类似情况?能够采取哪些补救措施?连日来，本报记者独家深入我省寿险市场，探寻现象背后的深层原因及解决之道。

A、巨额生存金无人认领

“7286位新华保险客户你们在哪里，5637万生存金等着您来认领。”今年11月15日，新华保险陕西分公司的一则“新华喊您来领钱，寻找生存金主人”的公告格外引人关注。

“在大数据时代，还会有人因联系不上而忘了领钱?”这种外人看来匪夷所思的事，却是保险公司的“陈年老梗”。“寻找生存金主人的活动，总公司曾在全国范围内开展过。因为各种原因，很多客户忘了自己还有这笔钱，既然客户不记得了，我们就帮客户记得。一个企业，不但要盈利，更要为客户着想。”新华保险陕西分公司运营管理部负责人介绍道。

活动也取得了立竿见影的效果，公告刊登后不到一个月，就有84位客户前来新华保险领取生存金，总金额达到16.36万元。

记者相继走访了我省多家大型寿险公司，发现生存金无人认领、“睡眠保单”现象普遍存在。其中中国人寿陕西省分公司截至10月底，超过两个月未领取的满期业务就有9000余件，金额约2亿元。

什么原因造成生存金无人认领呢?“保单不像存折，有的人投保后就扔在一边，以为是出了事才有钱领，天长日久，好多人就忘记了。”某保险公司工作人员谈道。

记者了解到，生存金可根据保费或保额进行基准分发，投保人的年龄、保险期限、性别等都会影响生存金额度，可能隔一年、两年或五年领一次，一般在几百至数千元不等。从产品类型来讲，通常保险期间较长(或为终身)的人身保险产品容易产生生存金未领取的情形。因为时间长达数十年，如果客户未将手机号码变更、家庭住址变迁、银行账号更换等信息及时通知保险公司，会影响保险公司续期收费通知书、红利通知书、满期通知书等短信或信函的准确送达，客户自己也容易遗忘领取生存金，而使自己的保单“沉睡”。

此外，生活中还有一些其他原因影响生存金“物归原主”。例如，有的老人买完养老保险后去世，但孩子并不清楚，所以不知道领取一事;投保人与被保人不同，被保人并不知道自己还有这么一份保险;投保人的保单丢失，认为无法领取返还金。

B、保险也需“拥抱”大数据

属于自己的钱却忘了领，会造成什么后果?

“‘睡眠保单’对投保人意味着资金闲置及保障‘空窗’。未领取的生存金不会自动产生利息，保单满期后除领取生存金外，其他保险责任终止，对投保人自身也形成了保障‘空白’。”省保险行业协会寿险部负责人分析称。

而对于保险公司而言，生存金尤其是大额生存金的给付最好是平稳有序的，在某一时段内的大量集中给付或大量生存金未领取均会造成保险公司资金流大起大落，为经营管理和客户服务带来不便。

既然如此，如何从保险公司这个源头上杜绝类似情况的发生呢?记者分别采访了省保监局和省保险行业协会相关人士，他们指出，依约给付生存金是保险公司应尽的义务。

对于具有生存金领取功能的保险产品，保险公司销售人员应在销售环节明确向客户说明该保险产品具有生存金领取的功能、如何领取;应积极通过电话、短信、微信、网站、APP等多种方式及时提醒客户按期领取生存金及领取生存金需要提供的相关材料;还可以积极引导客户在投保时留存银行账户，与客户及银行签订三方委托协议，生存金到期时保险公司可直接将生存金转入客户预留的账户。对于高龄或行动不便确实无法亲自前往柜台领取生存金的客户，建议保险公司引导客户委托代理人办理或结合实际情况推行上门服务。

C、生存金的正确“打开方式”

对于消费者，省保监局和省保险行业协会提醒：一是在投保时客观真实准确地填写投保人、被保险人、受益人信息，留存真实有效的联系方式，在联系方式变动时及时与保险公司联系进行更改，以便及时获取保险公司相关事项的提醒信息;二是建议保险消费者要经常为自己的保单做“体检”。尤其对于保险期间较长(或为终身)的保单要定期了解缴费时间、缴费金额、生存金领取时间、生存金领取金额等内容，避免保单失效或生存金长期未领取的现象发生;三是建议保险消费者在购买长期人身保险时，最好选择留存银行账户，与保险公司、银行签订三方委托协议的方式，这样既能省去每年去柜台缴纳保险费的麻烦，也方便按期领取生存金。四是对于满期生存金或金额较大的生存年金(如10万以上)，保险公司通常需要客户携带有效证件和材料到柜面办理，建议保险消费者加强对此类保单的关注程度，完好保存保单及相关凭证，存在丢失或损毁现象的应尽快与保险公司联系进行补办。

那么，发现自己的保险生存金未领后，可以采取哪些措施呢?

中国人寿陕西省分公司负责人介绍，市民可以有三种领取方式：银行自动转账领取、亲自到保险公司领取现金和下载手机APP通过手机领取三种。领取过程也很简单，一般带上户口簿、身份证和保单就可以了。尤其要注意的是，生存金领取资格人为保单的生存受益人，如果生存受益人为未成年人，可以由其法定监护人代为领取。

如果投保人暂时不缺钱花，也必须领取生存金吗?记者采访获悉，现在多家保险公司都推出了生存金累积生息功能，即不领取的生存金放在保险公司，投保人每年可以根据一定利率获得复利收益，也可选择用生存金抵缴下年保费等。

链接

生存金又叫生存保险金，是指被保险人在保险期间内或保险期届满时仍然生存，保险公司依照保险合同约定给付的保险金。通常情况下，单纯以死亡、疾病或伤残为给付条件的人身保险产品是没有生存金的，如人身意外伤害保险、定期寿险、终身寿险、医疗保险、疾病保险等。在当前人身险市场中，分红险、万能险、年金险等两全寿险产品大多具有生存金返还功能。

点评：

买保险时和业务员斗智斗勇精打细算;买完保险却任之束之高阁成为“睡眠保单”，生存金无人领取的背后，是我省乃至我国保险业大写的“尴尬”。

面对生存金无人领取这个“烫手山芋”，有类似新华、国寿这种积极服务，每年都有确切统计数据，并为此出实招的行业先行者。但毋庸讳言，诸如“我们公司不存在这种情况”“涉及行业机密，不方便透露”等对此视而不见甚至讳莫如深的公司也大量存在。究其原因，这当中既有国人保险知识匮乏、对自己的权益认知不足、和保险公司沟通渠道不畅等浅层因素;更有整个保险行业管理混乱、业务员素质低下、缺乏服务精神的深层原因。

我国保险业如今已迎来发展的“黄金时代”，在业绩快速攀升、版图不断扩张的表象背后，隐藏着保险业服务水平低下、行业风险高企、缺乏企业诚信等行业乱象。

不忘初心，才能继续前行。若想让生存金不再“尴尬”，若想留住国人赴港买保险的外溢消费，除了要向全社会普及保险基本常识，更重要的，则是保险业要在供给侧发力“苦练内功”，回归保险扶危济困的初衷，真正做到“保险姓保”，让人们提到保险时不再满脸怀疑，让大家真正感受到“生命路上，有你相伴”的温暖。(记者 李蕊 )