将农村的“死土地”变成“活资源”

 ——西和广鸿中药材专业合作社以流转农地经营权为抵押融资发展产业助农增收

    2017年1月20日，甘肃省西和县广鸿中药材专业合作社举行精准扶贫劳务带动社员红利发放仪式，合作社负责人鲁马成热情地为周边入股合作社的21户贫困户社员，发放薪金红利22万元。尽管当时正是数九寒冬，朔风凛冽，但是到手的“红票子”让这些贫困户心里暖暖的，充满了收获的喜悦。

 (广鸿中药材专业合作社举行精准扶贫劳务带动社员红利发放仪式)

    由于缺乏有效的抵押物，贷款难、贷款贵，发展产业得不到金融支持，始终是困扰农村经营主体发展壮大的“拦路虎”。在县乡有关部门和相关银行业金融机构的关心支持下，西和县广鸿中药材专业合作社抢抓该县开展农村产权抵押贷款试点的有利时机，以流转取得的农地经营权为抵押，融资发展中药材产业，在促进合作社发展的同时，走出了一条带动农户增收的新路子。

    西和县广鸿中药材专业合作社位于县城以南13公里处的何坝镇安峪村。该合作社成立于2012年，注册资金500万元，现有社员700余人（其中建档立卡贫困户社员214人），主要从事中药材种植、良种引进繁育、生产、初加工、销售以及技术培训、信息咨询等服务，年均生产销售半夏、淫羊霍、牛蒡子等中药材500多吨，产值达4600多万元。

    随着经营规模的扩大，缺少资金成了合作社发展最大的瓶颈障碍。综合算下来，合作社前前后后需要几百万元的流动资金，这可是一笔巨款。合作社负责人鲁马成奔走于各家金融机构，但由于缺少合适的担保和抵押物，融资需求被一次次拒绝。“当时，我去了县上的农行、工行和建行等好几家银行，都不同意给我借钱，说没有抵押不能放贷。”鲁马成说，“我当时提出，能否将我流转的几百亩土地作为抵押，可银行说政策上不允许，法律上有障碍。”

    为把农民自己的物权变成财富、破解农村经济发展资金短缺难题，2014年7月，西和县按照陇南市委、市政府“推进‘三权’抵押贷款试点工作，解决‘三农’融资问题”的决策部署，积极探索开展农村“三权”抵押贷款试点。通过一年多的试点，2015年底，该县被列为全国农村“两权” 抵押贷款试点县，根据全国人大常委会授权，2017年12月31日前，暂时调整实施《物权法》和《担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定，试点开展农村承包土地的经营权抵押贷款。听到这一消息，鲁马成非常激动，“当我从西和县金融办政务微信上看到这则信息，我高兴极了，以后我就可以用流转的土地进行抵押贷款了。”合作社正是牢牢地抓住了试点机遇，有效解决了产业发展资金缺乏的问题。

    大力开展土地流转，积极促进农业适度规模经营

    合作社始终以“建基地育产业促增收助力脱贫攻坚，搭平台创业绩带民富服务全面小康”为宗旨，以建设高标准半夏种植示范基地为抓手，大量流转农户闲置土地，大力发展半夏、牛蒡子、黄芪、党参等中药材产业。2016年，合作社先后投入48万元，从何坝、苏合、洛峪等乡镇共流转土地600余亩。何坝镇安峪村张大爷指着对面山上的土地笑呵呵地说：“以前这些土地都荒着，现在流转给鲁社长之后，坐在家里都有租金呢！”通过大规模流转土地，合作社将农户手中的“死土地”变成了“活资源”，优化了土地资源结构，提升了土地资源的产值，为通过农地抵押贷款打下了坚实的基础。

    利用流转土地经营权作抵押，融资发展特色优势产业

    签订土地流转合同，有了明晰的抵押物权属，想要贷款，下一步该怎么办呢？2016年６月，鲁马成参加了兰州银行陇南分行与西和县政府金融办组织召开的农地抵押贷款试点工作座谈会。兰州银行陇南分行行长谢林表示，将积极配合西和县政府做好农地抵押贷款试点工作，投放信贷资金全力支持西和半夏产业做大做强。会后，鲁马成立即给谢林打电话，联系贷款的事。

    没过几天，兰州银行派出的贷款调查团队来到了合作社生产经营现场进行调查，对合作社管理模式和产业发展前景表现出浓厚的兴趣。近年来，该合作社积极开拓市场和出口贸易，在降成本、挖潜力、抓质量、增效益上下功夫，所生产加工的中药材以优良的质量和价格优势在中药材市场占得了一席之地，与北京、广州、杭州、安徽亳州、甘肃陇西等地建立了长期稳定的供货关系，逐渐形成了稳定的营销网络。看到合作社交易账单等相关资料，谢林当即表示，只要合作社办理抵押登记、取得他项权证，就立即发放贷款。

    鲁马成花了十天多的时间，在征得农村集体经济组织和原承包农户同意的前提下，以流转所得的300余亩土地经营权为抵押，向何坝镇交易服务站提交申请办理抵押登记，仅3天时间，就取得了县农村产权确权抵押交易中心出具的他项权利证明书。

    西和县农村产权确权抵押交易中心是集“农村产权确权及颁证”“农村产权抵押及风险化解”“农村产权交易”三大功能于一身的县级农村产权综合交易服务平台。为了配合全国农地抵押贷款试点工作的有效开展，西和县政府安排327万元的专用资金，依托陇南市农村产权确权抵押交易服务平台，建成县级农村产权确权抵押交易中心，在20个乡镇设立了服务站，在384个行政村配备了信息员，搭建起了“县有中心、乡有服务站、村有信息员”的市县乡三级联网、辐射村级的全县农村产权综合交易平台，并为县内6家银行开通了介入端口。平台的建立和运用，使确权登记和抵押登记等全部流程，均可在网络交易平台上操作，规范了农村产权确权抵押交易行为。县农牧局还公布了全县农地承包经营权及各类作物抵押评估参考价格，为抵押物价值评估提供了依据和标准。

    农村承包土地的经营权价值评估，是根据亩均流转价格、流转年限和流转面积三者相乘，再加上地上附着物的价值评估确定的。虽然种植中药材尤其是半夏的农地，由于产值较高（半夏亩均产值达4.5-5万元），经营权评估价值比种植传统农作物高出了很多，但按最高不超过80%的抵押率评估下来，单纯以农地抵押，银行贷款的授信额度仍不能满足合作社的融资需求。

    “我当时很着急，贷款额度达不到我的需求，我们规划的很多生产经营项目就不能启动。”鲁马成说，“令我意想不到的是，兰州银行和县政府金融办将我们合作社的融资需求项目推荐到陇南龙江金融服务公司，采取了由金融服务公司增信的一种新的贷款模式，给我贷款900万元，满足了我的需求，真要感谢他们！”说到这里，鲁马成脸上绽放出灿烂的笑容。

    这种新的试点模式就是“农地抵押+资金池增信”的模式。陇南龙江金融服务公司是由陇南市政府与九县（区）政府作为共同出资人，以注册资本金作为信用保障资金（风险补偿金），为全市中小微企业贷款提供风险补偿的一家公司，通过该公司增信，能缓释银行贷款风险，提高银行支持中小微企业发展的积极性，有效解决中小微企业融资难题。除“农地抵押+资金池增信”这种模式外，甘肃银行西和支行、建行西和县支行等县内银行业金融机构，还结合实际，探索推出了“农地抵押+五户联保”“农地抵押+个人信用”“农地抵押+动产质押”等信贷模式，开发了多个农地抵押贷款信贷产品，提高了贷款授信额度，降低了贷款门槛。

    随后，该合作社还以剩余的300亩流转土地经营权为抵押，从甘肃银行西和支行贷款500万元。合作社利用这1400万元贷款，有效带动周边16个村760户中药材种植大户及贫困户种植半夏、牛蒡子、黄芪、党参等中药材7000余亩，产值达到1.1亿元。

    综合施策助农增收，充分发挥带动引领作用

    合作社是怎样利用这些贷款资金，带动周边农户脱贫增收的呢？鲁马成说：“我们合作社在发展壮大的同时，还积极响应党中央精准扶贫政策，带领贫困户脱贫增收。目前，合作社探索出了三种带动方式。第一种是劳务带动，吸纳周边贫困户在合作社务工；第二种是金融入股，农户贷到的精准扶贫贷款包括‘双联’贷款可以入股到合作社，年终给农户进行分红；第三种是电商带动，我们有自己的网络销售团队，贫困户把自己种的中药材或农副产品通过我们的销售渠道，线上线下相结合销售出去，增加贫困户收入。以后，我们合作社在发展壮大的同时，要带领更多的贫困户入股、就业。”

    合作社本着“富一方、带一方”的经营理念，一方面，大力开展创业就业及劳动技能培训，有效提升中药材种植户创业就业的能力；另一方面，根据半夏种植、田间管理、收挖、分拣等不同阶段的需要，吸纳周边安峪、刘集、鱼山等村贫困人口到合作社务工，有效增加了贫困户的工资性收入，增强了贫困人口创业致富的信心。在合作社分捡半夏的妇女当中，就有八九个来自周边村庄的贫困群众，“我们在这里务工已有两年左右的时间了，有一天挣四五十的，也有手快者，一天挣七八十的，在家门口既照顾了家庭，也挣到了补添家用的钱，一年下来能挣到一万多到两万元左右。”据了解，2016年，合作社共组织开展创业就业培训4场次171人，吸纳周边68名农户（其中建档立卡贫困户人口23人）在合作社务工，为其发放工资68.2万元。

 (合作社吸纳的周边贫困户正在务工分拣半夏)

    同时，合作社积极推行“合作社+基地+贫困户”的生产经营模式,通过年初与种植户签订统购统销协议，为他们提供“统一供种、统一回收、统一销售”服务，收购代销半夏45吨，创收380多万元，帮助半夏种植户有效抵御市场风险。合作社还积极鼓励周边21户农户以105万元精准扶贫专项贷款、“双联”惠农贷款等资金入股合作社，通过“保底+年终分红”方式，实现分红22万元，帮助农户稳定增收。

    王艳霞是何坝镇安峪村一名贫困户，家有一儿一女，女儿在上大学，儿子正在上高中。由于丈夫近年来身体患有疾病，不能干重体力活，家里经济拮据。自该合作社正常运行以来，她就在这里分捡半夏，用自己勤劳的双手补贴着家用，并把5万元的精准扶贫专项贷款资金入股合作社。当王艳霞从鲁马成手里接到1万多元的薪金分红时，她感动地说：“有了这些钱，来年两个孩子上学的学费我就不用愁了，合作社可解决了我们家的大困难。”

    另外，合作社依托电商发展“千人计划”项目，积极吸纳未就业大学生组建“广鸿电商”服务团，将社员及其他种植大户种植的半夏、淫羊霍等中药材以市场最高价格收购，通过中药材买卖通、阿里巴巴、淘宝等电子商务平台代销，有效增加收入。

    负责该合作社电商渠道经营的许雅琼，指着她面前电脑上的淘宝页面说，“作为主打产品的半夏，由于其微毒属性，无法在淘宝等电商平台进行直接销售，我们就通过线上洽谈、线下成交的方式销售。”2016年，广鸿的网上销售额突破了3500万元。