陕西农村金融的困境与出路

农村经济的发展离不开农村金融的支持，陕西省农村金融还存在着较大的非均衡性，农村“贷款难”“贷款贵”的问题仍然没有得到根本解决，全省“三农”发展面临的金融困境依然十分明显。

一、商业银行的“集体退出”。随着我国银行业的商业化和股份制改革，国有商业银行加速了对农村网点的撤并，即使是支农色彩浓厚的农业银行，也大幅度精简了在农村的分支机构，基本上退出了乡镇以下的农村金融市场。

二、农村信用社支农力道在减弱。随着农信社商业化改革的不断深入，我省农信社的网点在不断减少，很多业务在逐步向城市转移，对农村经济的支持力度在不断弱化。

三、农村金融供给严重不足。根据调查，2015年全省有意愿贷款的农民中，44.8%的农民因为各种原因贷不到款;全省近81%的合作社希望得到金融机构的贷款支持，仅有0.7%左右的合作社能获得贷款;全省2047个现代农业园区，得到银行贷款的不足百家。我省农村金融供需缺口已达到3000多亿元。

四、民间金融的“抑制性成长”。在我省一些地方，地下钱庄、互助基金、私募股权基金、风险投资基金、当铺等民间金融相当活跃，特别是陕北地区，民间金融已经成为农村金融供给的一种补充融资渠道。

我省现代农业推进慢、农村发展难、农民增收乏力，根子在金融上，农村金融改革势在必行：

(一)大力推广蒲城县农民合作社信用合作的成功经验，在全省加快布局30个农民合作社信用合作试点。蒲城县是我省农民合作社信用合作的省级试验区，试验确定了两个农民合作社进行信用合作试点。这两个合作社严格按照“对内不对外、吸股不吸储、分红不分息、两头扎死、封闭运行”的原则开展工作，今年共发放小额信贷资金2382笔，金额达3600多万元，6年来没有一笔呆坏账。目前在这两个合作社，农民发展任何产业都“不差钱”，需要3万-5万元贷款，喝一会儿茶的工夫就可以拿到钱，农民“贷款难、贷款贵”的问题真正得到了解决。特别值得一提的是，农村是一个熟人社会，人的品质德性三五里路范围内的人都知道，农民来贷款，几个理事长一碰面就知道该不该贷，从效率、成本、风险控制各方面都比商业银行强得多。有农民说，这样的合作社才是我们的“贴心人”“同路人”。最近，汪洋副总理在中央农村工作领导小组会上指出，“那些看准的试点证明切实有效的改革经验，要抓紧总结推广，让农民在深化改革中真正享受到获得感。”从蒲城县近6年的改革试验看，农民合作社信用合作起到了农村金融主力军、排头兵的作用，是农民生产经营最可靠、最可信赖的金融组织，为在全省更大范围的试验示范提供了经验。我省今年出台的《深化农村改革综合性实施方案》明确要求，在全省选择30户运行良好的农民合作社开展信用合作试点，目前要尽快明确推进主体，加快速度落实。

(二)稳步推进农村资金互助社的发展，不断扩大全省的覆盖面。近几年，我省农村资金互助社的发展对于解决贫困地区农民贷款问题发挥了很好的作用。截至今年9月底，我省互助资金项目村已发展到2013个，资金总规模达到6.2亿元，发放资金5.3亿元，借款会员人均增加收入1600元以上。目前，我省农村资金互助社贷款利息仅是商业银行的三分之一，真正解决了农村“贷款贵”的问题;贷款手续简单、速度快(一天之内拿到钱)，也解决了农民“贷款难”的问题。省扶贫办最近出台了《关于加强贫困村互助资金项目建设的意见》，决定在脱贫攻坚战中着力发展互助资金，提出用三年时间在有条件的贫困村实现互助资金全覆盖。这个文件的落实，必将极大缓解农村贫困地区的金融需求，现在要进一步创新思路，把这一做法扩大到相对贫困地区和非贫困地区。(作者单位：陕西省委农工办)王军