韩城农商银行—— 陕西金融改革试点催生的一朵“奇葩”

韩城，一座现代进步与历史文明交织的城市，一个连续多年荣膺西部百强、陕西省十强县、陕西省计划单列试点市、陕西省金融改革试点市的荣耀之城，这个50万人口的城市，因为强劲发展动力，吸引了10家银行机构，竞争之激烈，由此可见。

在这10家银行机构中，韩城农商行不得不提。因为，这是一家演绎了不少陕西金融“神话”的银行。

截至2016年10月末，该行存款余额达到64亿元，市场份额25.02%，全市第一，较第二名高出5.89个百分点。增量市场份额以56.1%的占比在同城10家商业银行中独树一帜。

铿锵跃动的数字，弹奏出自我刷新、自我超越的曼妙音符。

9年时间，从存款10亿、资产15亿的信用联社发展成为存款64亿元、资产规模超82亿元的现代农村商业银行，在快速发展的道路上奏出改革创新的最强音：全省“双基联动”的发源地、十四项创新信贷产品全省首屈一指……成为陕西金融改革试点催生的一朵“奇葩”。

有道是，大地方学经验，小地方出经验。近年来，韩城农商行始终能保持业绩稳步增长，在农村金融改革中脱颖而出，它超常规发展的秘密究竟在哪里?近日，记者赶赴韩城，梳理了它的成长脉络。

韩城美食誉满三秦。但在韩城，记者却被安排在韩城农商行职工餐厅用餐。该行董事长孙振方坦言：“主要是让你们体验我们的企业文化。”他说：“在这里，饭菜的好坏不是领导说了算，而是员工说了算;师傅工资高低，领导说了不算，员工说了算，也正因为坚持一切以员工为中心，为员工着想的理念，韩城农商行也在广大员工齐心协力的基础上，取得了突飞猛进的发展!”

“双基联动”从这里首开先河

随着地方经济和“三农”的快速发展，金融服务需求日益增长。长期以来农民贷款难的问题始终无法有效根除，这是摆在各级领导心头的一道难题。早在2005年，该行就开始推行农户信用户评定，从解决银行和农户之间信息不对等的问题着手，为解决农民贷款难问题做了较大努力，但由于自身力量有限，孤掌难鸣。2015年，他们对韩城市场进行深入研究，在加强与市政府相关部门合作的基础上，先行先试，推出以基层党组织和营业网点为依托，集合党政部门的资源、信息和农商行的资金优势，完成对农户的信用评级、贷款发放及贷款管理等过程的联动，创造了农村普惠金融新模式，实现了多方共赢。至此，“双基联动”雏形初现，省市领导通过多次对该行的调研，最终使得“双基联动”工作机制在全省范围得以成功推广。

从“朝辞白帝”到“过万重山”，时间流逝当中，却并未减缓其创新的脚步。如今，韩城市已设立243个标准化“双基联动”工作站，通过政府文件将信用户评定及脱贫攻坚两项工作确定为“双基联动”工作站的主要职责，并纳入到政府年度对村级组织评先、评优的考核。同时20个基层支行与村党支部,一道下乡入户，开展信用户评定工作，缩短贷款办理链条，不断助力美丽乡村建设，并在“三个优先”(即现场优先评定、现场优先办理、现场优先放贷)举措的推动下，该行目前共评定出30126户信用户，占全市农户的53.4%，授信12亿元，户均贷款额度4万元。另外，他们还依靠“双基联动”工作站，推行一站式金融服务，布设了覆盖全市的惠民支付服务点，使百姓足不出村即可办理农户小额贷款、存取款、转账、社保缴费以及电话缴费等业务，基本解决了农民贷款难、贷款贵的问题。

韩城农商行不断创新工作思路，将“双基联动”与脱贫攻坚有机结合，探索出了“政府+金融+企业(合作社)”的合作模式，推出精准脱贫产业帮扶基金担保贷款，他们真正是用心、用情在做金融脱贫工作。目前，已在全市评级授信贫困户954户，授信4260万元。同时积极推进民生金融，与市教育局合作，联合推出“金融+教育”扶贫模式，开办了扶贫助学贷款和在校学生助学贷款，务实的借款方式和还款方式在全省乃至全国尚属首例。

产品创新续写龙门春浪新的传奇

近年来，韩城市委市政府紧抓韩城市计划单列市的重大历史机遇，围绕“加快发展、追赶超越”主旋律，奏响了改革发展的新号角，创造了韩城速度、韩城模式、韩城奇迹的多个“神话”，形成了人人思进、人人思干的良好氛围。特别是在深化金融改革试点方面，走出了一条新路子。韩城农商行主动对接，积极融入，坚定不移地推行政银合作新模式，先后与韩城市人社局、商务局、招商局、农林局等部门对接，创新开办了下岗失业、“千人创业”、“大学生创业互助”、“电商创业”、“微电影创业”、农业产业担保基金、花椒产业引导基金担保、扶贫产业贷、扶贫助学贷、在校学生助学贷、“金农保”、“政银保”、“助保贷”、“政鑫保”等14项创新担保贷款业务。截至f10月末，各项担保基金达到1.38亿元，各项基金贷款余额11.1亿元，占到其实体贷款30.3%。

在刚刚闭幕的第二十三届杨凌农高会上，韩城农商行与市农林局、陕西中小企业融资担保公司、安盟保险陕西分公司签订了“金农保”贷款五方合作协议，签约资金达到10亿元，为韩城市金融改革试点画下了浓墨重彩的一笔。

专注，是其始终坚守的信条，这并不是韩城农商行的首次创新，2015年初，该行就打造出以政府投入的基金做担保、农商行为符合条件的担保对象提供贷款、保险公司为贷款本金提供保证保险的农业贷款模式“政银保”，该项业务开办以来，已与32户企业签订授信协议书，发放26户企业贷款5300万元。

在“政银保”、“金农保”大放光彩之后，韩城农商行在持续不断的金融创新路子上高歌猛进。今年8月末，与市经开区签订了“助保贷”合作协议，目前已为15户企业发放流动资金贷款8700万元;与市农林局合作开办“花椒产业引导基金”担保贷款，向68户花椒专业合作社发放贷款9880万元。

目前韩城农商行推出的14项金融创新产品，使其成为了韩城市域范围内创新产品最多、创新步伐最大的银行，吸引了全省范围其他金融机构先后来韩城学习经验，起到了积极的引领作用。

信用工程筑牢溥彼韩城新的诚信体系

在发展新业务同时，传统的农户信用户评级工作也不放松，据悉，韩城农商行从1月1日起，对通过“双基联动”评定的30126户农户，开始逐户送达“信用户评定告知书”。这一举动正逐步改变着农村人的风俗习惯，“现在家家户户都可看重它，谁家要是没这个，说明你家人品有问题，儿子娶媳妇都受影响。”所以“信用户评级”广受欢迎。

韩城地理面貌可以概括为“七山一水二分田”，在农业与工业并行的现实情形下，韩城农商行因地制宜，积极发挥地方性金融活力，在农户信用评级已在全国渐成趋势的大环境下，他们又先人一步，紧密结合韩城市域小微企业的特点，开展了小微企业的信用评级建档工作。如何扶持当地小微企业更好更快发展也是他们要考虑的目标之一，他们又开始尝试对全市的小微企业进行建档评级，面对小微企业规模小、行业广、需求多样的特点，他们积极与韩城市政府相关部门合作，共同搭建平台，实现其高效服务，通过“一次授信，随用随贷，余额控制，周转使用”的灵活信贷政策，解决了企业贷款难的问题，同时也降低了企业的融资成本。现在已有137家小微企业纳入麾下。

如今，随着韩城经济站到了经济结构转型的新起点上，近五年来，韩城发展突飞猛进，固定资产投资累计完成1040亿元，是“十一五”时期的3.8倍;“西部百强”由78名上升至第30名，“陕西十强”由第6名提升到第2名。而今，韩城农商行谋求创新转型的脚步愈发坚定，他们已将发展的目光聚集在黄河金三角经济带上。下一步，韩城农商行将积极向华北地区渗透，设立村镇银行，在传统与变化间，审时度势、调和分寸，通过对传统模式的优化和改造，持续创新，加快发展，紧抓韩城市金融改革创新试点的历史机遇，为将韩城市打造成黄河金三角的区域金融创新中心作贡献。（毋江锋 冯文 林薛凯）