“消费保险”能否让你“剁手”无忧

22岁的西安市民小薛今年“双十一”在网上扫了不少货，最近货物陆续送到了。不过，“抢”货的结果就是有好几件货品到手后不满意，退货的话运费要花几十元。所幸，卖家告诉小薛已经赠送了退货运费险，她只需先垫付运费，等待退货成功后由保险公司全额承担运费。

除了交易额再创新高，今年“双十一”消费保险也火了——在蚂蚁金服平台，中国人保、中国人寿、中国平安、泰康保险等9家保险公司刷新全球保险纪录，当天完成6亿笔保单，平均每分钟41万单，保障金额共224亿元。

1 网购刚需催生3亿新保民

“在网上买东西当然希望物美价廉，但是‘买家秀’和‘卖家秀’的尴尬也难免发生，货品与想象不符，退货就是必然的选择。”在高新上班的白领小牛表示，7天无理由退货的规定让消费者网购有了退货保障，不过，退货时损失单程、甚至是往返邮费却难以避免。

“最近把损坏的手机快递回原厂修理，只出了寄回去的运费。”90后小史告诉记者，因为他在买手机的时候买了79元的“碎屏险”，否则现在就得多花六七百块给手机换屏。消费保险是一个保障，有些卖家会投保正品险、消费者和卖家会自主选择退货运费险，为消费者网购吃下定心丸。

“消费保险”帮助互联网解决了信任度缺乏、售后保障等各种问题，成为全球保单最大险种，这种场景化的保险产品成为保险发展的一个新方向。蚂蚁金服数据显示，平台消费保险用户已经超过3亿。2016年前三季度，消费保险仅在蚂蚁保险平台上的保费同比增长超过50%，保单量同比增长超过80%。电商保险用户偏好的服装、家居、母婴等消费类目的消费意愿比全网平均水平高出40%-50%。蓬勃生长的互联网消费激发更多的保险需求。

2 新险种为消费保驾护航

今年“双十一”，“送货龟速险”、“任性险”、“个人账户安全险”、“低价保障险”等消费险种一一出现，刷新了人们对于消费保险的认知。这些险种从送货到售后全方面保障了买卖双方的权益。

“我刚在国美上买的路由器，结果第二天就降了500块，实在觉得自己亏了，正准备退货再次购买。同事告诉我直接可以联系客服就可以退回500块，最近都是自动获得低价保障险。”小赵开心地分享了自己的购物经历。

“水果在运输过程中出现的损坏一直是一个难题。”在淘宝上卖水果的小牛告诉记者，外壁包装损坏一般由快递公司负责。水果运送过程中出现问题都会全部负责退换，这是他对于买主的承诺。但是一些客户还是会很担心退换问题，需要沟通。现在打上“保险”标签就简单了，各种原因要退、换、验货，都可以直接由保险赔付。蚂蚁金服数据显示，一批为买家投保的中小卖家在几个月时间里，交易增长速度要比电商交易大盘增速高70%。

随着消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类变得更加多样。以蚂蚁金服保险平台为例，从最初只有退货运费险1个险种、1家险企参与，到2015年“双十一”增至4个险种、5家险企参与，再到今年参与超过30种消费保险，中国人保、中国人寿、中国平安、泰康保险等9家公司参加，消费保险种类不断升级迭代。

3 保险与消费同生共长

今年“双十一”期间所售的消费保险种类可以大致概括为五大类：质量保障类、物流保障类、售后保障类、价格保障类、信用保障类，实现了整个消费环节的全覆盖。

传统保险的功能正在被突破，在消费场景中，保险与消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放;另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新“保民”。

“大数据分析使保险定价更加精准，而且可以分析发现客户的保险需求，更有针对性地进行推销和服务。”保监会原副主席魏迎宁在2016保险供给侧改革发展论坛上表示，不断细化分工是市场经济最显著的特征之一，而上述行为正是保险市场精细分工的结果，可以使保险供需双方更合理、更迅速地结合，既满足了保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。

不过，消费保险解决了不少网购的后顾之忧，但也滋生出一些新问题：“我网购了一双鞋，因为质量问题需要退货，发回的快递运费是30，卖家说运费险赔付上限20，那另外的这10块应该哪一方出?”有用户在公众平台上吐槽。有商家利用运费险将退货风险转嫁给了客户。“如果是商家送的运费险还可以接受，自己买没什么意义。质量原因产生的退货运费本身就应该店家承担，根本不需要和卖家扯皮。”消费者小史表示。

网购需求促进了保险产品的发展，保障消费者权益、提升消费购物体验应该是消费保险的立足之本。未来，消费保险必将越来越壮大，也在发展中继续完善。(记者 晓霞 实习生 王雪 )