消费金融发展加速居民消费升级

在10月末举办的“2016首届中国消费金融品质发展论坛”上，有专家表示，消费金融发展与消费升级息息相关，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%，预计2017年将超过27万亿，2019年将达到41.1万亿。

在互联网与消费金融结合后，出现了很多前所未有的消费金融产品和商业模式。目前，国内消费金融的主要形式是消费分期服务，基于不同的消费场景，不同消费群体关注的商品和服务也有着完全不同的诉求。随着居民消费诉求的提升，居民消费水平也在逐渐升级，这就推动消费金融呈现爆发式增长，其中，消费分期的推动作用功不可没。据国家统计局数据显示，去年全年，消费对国内生产总值增长的贡献率达到66.4%，比前年大幅提高15.4个百分点。这其中，消费分期的快速发展起到了巨大作用。

互联网消费金融好处之一是降低了服务的门槛，使普惠金融成为可能。从客户对象来看，年轻白领、学生、农民都可以。从时间和额度来看，银行信用卡审批一般是15个工作日才能够拿下来，额度一般信用卡能拿个三五万就不错了，而互联网+消费金融服务平台最快一分钟就可以审批完毕，并可以根据个人信用情况，给予相应的信用额度。因此，互联网消费金融惠及了更多的社会人群，使这些人群可以借到更多的钱。互联网消费金融好处之二是降低了服务费率，使廉价金融成为可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，而在分期平台一般商品每月分期手续费仅0.5%左右，合计年化6%左右，显著降低了服务的费率。为什么分期服务平台能够实施更低费率呢?对电商来说，提供购物借款，主要不是获得借款收益，而是获得一种商品的销售，这是主要目的。所以在金融上大家可以有比较低的利率。更低的利率、灵活的期限、更低的收费、更为便宜的还款。

家居产业创新服务平台——晟·分期的消费场景是家居领域，为消费者提供垂直家居用品消费的分期服务，属于代付类，即由消费分期提供方直接将费用提供给商品提供方，分期有特定的消费场景和特定的商品，不能用作其他消费品类，许多垂直类的互联网+分期服务平台的产品都属于这一类，例如特定为装修用途、教育用途、租房用途、旅游用途等。另外，晟·分期平台同时具备电商服务功能，一方面能整合家居上下游厂商资源，构造家居产业新型生态环境，促进家居厂商以优势产品为核心竞争力、以完善的销售网络为发展基础，积极打造从生产端向金融端和消费端延伸整合的新型消费金融模式;另一方面，晟·分期平台提供与所售产品相匹配的消费金融服务，激发消费者的购买欲，扩大消费总量，注重为服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和农村消费等国家倡导的消费升级方向服务，引导消费升级。

业内专家称，中国有六分之一左右的消费品是通过贷款支撑的，而互联网金融消费降低了门槛，以房产金融为例，80%的住房是靠贷款支撑的;汽车金融方面，目前我国有十分之一的汽车消费是通过贷款提升，将来可能发展到80%。据艾瑞咨询数据，从消费信贷占GDP比重来看，美国消费信贷占GDP比重高达约19%，而我国消费信贷占GDP比重仅为5%。

从发达国家的经验来看，消费占GDP的比重较高，消费是经济增长的第一引擎，我国居民消费领域具有温和提升杠杆空间，消费分期服务无论绝对数量还是相对渗透率与海外发达国家均有较大差距，未来提升的空间巨大，消费升级带动家居存量市场替换比例的不断提升，行业景气度将得到维持。有市场人士认为随着地产调控的加剧家居产业链的景气度将逐渐下行，随着消费升级、品质生活需求的不断提升，家居用品更新换代将逐步成为主要需求，新增需求的占比将进一步下降，行业景气度维持高位的动力源于存量替代需求提升。随着渠道、品类扩展等公司自身层面的边际改善逐步落地，家居行业内的创新服务平台将步入快速成长阶段。

在此背景下，互联网+消费金融服务迎来史无前例的风口发展期。苏宁、阿里、腾讯、京东等巨头，商业银行、持牌消费金融公司、汽车消费金融公司及其他互联网企业，争相布局消费金融并快速发力。据有关数据统计，目前国内已有17家持牌消费金融公司，160多家专业分期服务公司，以及2500多家其他消费金融服务机构。