深陷裸条借贷，岂能只怪女大学生无脑？！

　　日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片、同学信息和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。记者进入一些借款群发现，类似服务的确存在，有受害者表示将在家人陪同下报警。（6月13日《南方都市报》）

　　近来，各种各样的“校园网贷”风行于大学生群体之间，并已对部分借款大学生产生严重不良影响。如部分大学生套用他人信息借下高额贷款无法偿还后自杀身亡，给家人和被套用信息者带来极大麻烦。还有的网贷机构通过跟踪、威胁、公布当事人隐私等恶劣方式索债，而以裸体照片替代借条的借贷方式更罕见，也更恶俗下流。对此，固然有受害大学生涉事不深，经验不足，防范意识差的因素，但更有监管不到位，惩戒不严厉的原因。

　　“裸条放款”无疑也属于借贷合同，只是以裸体照片取代了借条，以公布裸照及其他隐私作为违约责任。该借贷合同显然也应受民法通则及合同法的调整，违反相关规定的条款应属无效。根据合同法，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。损害社会公共利益的条款，应属无效，且属于自始无效，对当事人均不具有约束力。

　　“裸体借贷”事件中，虽然借款人可能出于“内心自愿”而将裸体照片及父母、同学联系方式交给贷款人作为质押。但是，其一，裸体照片属于不雅观内容，即便本人将自己裸照或视频公之于众，都侵犯了公序良俗，甚至涉嫌传播淫秽物品，触犯刑法，贷款人更不能广为散布裸照。其二，虽然借款人可以授权贷款人在违约时将本人地址、电话等信息公布，但却无权替代父母、同学等作出该授权。由此，这种公布裸照及个人信息的违约条款显然没有法律效力，如果网贷平台一意孤行，轻则构成民事侵权，重则触犯刑法。

　　疯狂的校园贷款野蛮生长的背后表面上看是大学生消费需求强烈，实则属于监管不力下部分金融企业出于逐利需求的违规放贷。尽管多数大学生系完全民事行为能力人，但自身缺乏稳定收入，属于偿债能力较差，违约风险较大的“次贷客户”。实践中，除依据政策发放助学贷款外，很少有银行等正规金融机构愿意给大学生发放消费贷款。且早在2009年，银监会已禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18岁者，则要经由父母等第二还款来源方的书面同意。那么，监管部门有什么理由许可贷款平台向在校大学生发放消费贷款呢？

　　“互联网+贷款”不能成为“裸条”贷款等校园借贷违法乱纪的挡箭牌。对此，既需要大学生具备一定风险意识，养成正确消费观念，提升自我保护能力。更需要监管部门积极作为，强化监管，不妨一刀切地禁止向大学生发放任何贷款，并筛查贷款平台的违规行为。即便留有余地，也应强制贷款平台规范流程，征得学生父母同意后方可放款，用合法手段追偿贷款。同时严厉惩戒公布裸照、散布隐私、跟踪、威胁等野蛮讨债行为，让“互联网+贷款”这一创新规范化地健康运营。