达人贷CEO：普惠金融时代如何做好小额信贷?

小额信贷和大额抵押，是P2P行业中两类主流的资产类别。而8月24日，银监会发布P2P网贷监管细则，规定：个人在同一平台的借款上限是20万元，在多个平台借款总额不超过100万;同一法人或组织在一家平台的借款上限不超过100万元，在多个平台借款总额不超过500万元。监管细则的出台，明确了网贷小额分散的经营定位。

为什么选择小额分散而非大额抵押?

相对于大额业务，小额业务因为小额分散，正好和大部分网贷平台自有资金实力相匹配，不至于平台资金杠杆过高，平台可以在业务开展过程中逐步优化自身的风控能力和资金实力，寻找适合自身的风控模型和业务规模;其次，小微业务的客户群体是传统金融覆盖不足的小微企业主、个体工商户、一般资质的普通工薪族、农民等，不会和传统银行形成竞争，有足够的利率空间满足线上投资人对于较银行理财更高收益率的要求;再次，小微业务小额、分散的特点，正适合通过互联网渠道获客和进行风控审核，利用网络和技术的力量提高业务处理效率和风险定价能力，解决传统金融机构成本过高的问题，做到金融的普惠服务和增加社会整体效益。

金融业务是风险业务，存在信用风险、流动性风险和操作性风险。在掌握了一定风控技能和风控经验后，以自有资金操作大额借贷业务也许没问题，也能赚到钱，但最大的问题是不能低风险复制，因为无法有效解决上述风险问题;其次，民间金融资本实力远远比不上银行，民间金融最多三条命，一条是亏掉利差，一条是亏掉资本金，一条是亏掉亲朋好友的支持。有三次重大失误，就结束了。而银行和大型财团则不同，有雄厚的资本，失败了只要不是全局性的，还可以调整，重新来过。因此，对民间金融来说，小微金融才是其唯一的出路。

那么，要如何做好小额信贷呢?

然而，小微金融业务看起来门槛低，实际门槛却是很高的。由于小额分散、项目繁杂，运营成本高。如果没有强大的风控模型和技术团队支持，在贷前、贷中、贷后任何一个环节出现小问题，执行上稍有疏忽，都会影响最终的交易数据以及公司的未来。

在目前信用环境还不是非常理想的情况下，要做好小额信贷业务，需要一个完整的体系。包括产品本身、强大的系统支持、成熟的风控体系、贷后体系、人才培训和传承体系等。同时还要在考核导向、激励机制等各方面配套做好，任何一个环节都不能疏忽。

首先，小额信贷要坚持合规经营、规范操作，保证产品本身的质量。严格遵照国家法律法规及监管制度，不踩政策红线。严格按照审批权限和申报流程进行授信业务的申报审批，确保授信业务贷前调查和贷后管理的工作质量;要确保做到先落实贷款审批条件再发放贷款，项目贷款资本金合法合规，抵押担保足额有效，信贷资金使用有跟踪监测。

其次，要有强大的风控模型和技术团队支持。小额信贷业务的核心能力并不在销售而在风控。整个互联网对金融核心能力信用评估和风险定价的影响才刚刚开始，未来一定是互联网影响金融或优化金融某些环节里的效率，使其比传统的金融更有效率，而风控则是其重中之重。对于网贷平台，风控水平是安全的保障，技术支撑则为之保驾护航。一个好的的平台在技术与风控上是比较成熟和有经验的，一般都拥有团队自行开发的平台系统和风控系统。

然后，完善的贷前、贷中、贷后体系，实现全员风控。一方面，平台自身的风控体系是一切业务的基础;另一方面，借贷流程中的每个环节都要做好具体的风险控制。网贷平台的借贷可分为贷前数据分析、贷中审查发放和贷后还款催收三个主要步骤，这个过程中都要严把风控。在贷前调查人员对借款人进行了财务状况分析、贷款需求研究、目标回报率和风险预估等基础工作后，审核人员需要判定借款人资料的有效性和真实性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收人员则按照客户逾期时间长短，根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。环环紧扣，相辅相成，才能实现高度严密的风控。

最后，人才培训和传承体系的建设。加强信贷人员操作培训和业务培训，提高信贷人员对产品的操作规范。要确保做到先落实贷款审批条件再发放贷款，项目贷款资本金合法合规，抵押担保足额有效，信贷资金使用有跟踪监测。加强贷后管理队伍建设，配置富有信贷工作经验的人员充当贷后管理岗位。同时以考核导向、激励机制等配套制度，促进信贷人员专业素养的提升与传承。

专注小额信贷，共谱普惠金融

国内小额信贷的刚性需求比较强，本身就给经营小额信贷业务的企业留下很大的生存空间。

网贷监管细更是赋予了P2P网贷合法身份，使其作为正规金融的有益补充，解决小微企业和个人融资难的问题。而网络借贷限额明确了网贷小额分散的经营定位，如何做好小额信贷也将成为越来越多网贷平台重点研究的内容。

专注小微金融的达人贷团队，早在公司成立之前就对小微金融业务进行了系统的研究和实践。大数据原理中样本分散带来的神奇效果，以及团队多年的金融行业从业积淀，让大家清晰地认识到：民间金融唯一的出路可能就是小微金融。3年来，达人贷一直稳健运营，合规发展，坚持小微金融不动摇，帮助几千家小微企业解决了资金难题。

达人贷作为一家专门从事互联网金融服务业务平台，一直以优质资产获取能力和风控能力著称，拥有一批经验丰富的IPC风控技术专家，开发和利用国内外先进的风控技术和风控模型，经过多年的积累，已经建立起一套完善的风控体系。达人贷CEO孙猛表示：在第一家门店开业后，达人贷用了将近的一年的时间进行风控体系的验证、打磨、优化和人才的培养、储备。经过反复验证，达人贷引进了较为复杂而且接地气的德国IPC风控技术。

普惠金融时代，小额信贷是大势所趋，利用互联网技术上的优势为传统金融机构覆盖不了的小微客户服务，有利于回归普惠金融的本质，促进整个行业的健康良性发展。我们相信，随着互联网的发展和信用环境的改善，小微金融将发展得越来越好!