数字普惠金融落地样本 宜信普惠借款提速覆盖“长尾”客户

2016年万圣节临近，美国合作伙伴最后一批订单顺利抵达目的地，浙江义乌做玩具加工业务的电商小王终于可以睡个踏实觉。为了顺利完成这笔200万的订单，小王的作坊需要马上开工，但流动资金出现缺口。在朋友的推荐下，小王选择了宜信普惠商通贷的借款服务，不出两天便补足近百万资金缺口。“完成美方这个订单，我们就能打开整个美国市场，圣诞节订单也陆续开工了”。

近年来国家鼓励电子商务发展，国内大小电商几十万。电商在虚拟平台上流通货物，遇到资金缺口的时候，没有实物抵押，很难从银行借到钱，大部分电商都会找朋友周转。但是赶上圣诞节、万圣节、感恩节等扎堆的时候，各家都有订单，朋友间的资金周转就特别困难。

“电商有Data(数据)，所以我们宜信普惠商通贷和亚马逊、eBay平台上几十万商家合作，只要平台愿意授权给我们使用过去在这个平台之上积累的数据，可以通过大数据风控模型分析过去几年的交易信息，实时算出电商信用;同时，我们还会通过爬虫抓取、搜集网店获得的上下游评价等信息。”在近期出版的《互联网金融十二讲》中，宜信公司CEO唐宁表示，用数据做实时授信是商通贷重要的科技手段。

业内专家表示，这样利用大数据授信的场景跟传统金融是非常不一样的，通过金融和科技的完美结合，让更多的“长尾”客户享受普惠金融服务，成为宜信普惠发展的商业逻辑。

2015年7月，国务院发布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，时隔一个月，国务院又发了第二个文件《关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》。这两个文件出来以后，大数据问题引起了广泛关注和重视。

2016年9月5日在G20会议上，万众瞩目的高级别的指引性文件《G20数字普惠金融高级原则》发布，倡导利用“数字技术”推动普惠金融发展，激发各界对“数字技术”的关注。

数据技术毫无疑问是金融创新的代表，传统金融机构都在布局通过大数据来实时授信，以应对普惠客群“快”和“普”的需求。宇宙第一大行中国工商银行这些年来，也一直把大数据和信息化建设作为自身发展的三大战略之一。

“人人有信用 信用有价值，宜信普惠支持有借款需求的客户把自己的数据、用户和流量变现为信用价值。”为了让更多的信息变现为“信用价值”，2014年宜信公司推出了基于大数据的金融云服务平台，其中很重要的一个板块，就是大数据实时风控。

宜信普惠负责人表示，宜信普惠大数据实时风控平台结合了用户申请数据、用户授权数据、第三方数据、互联网海量数据等不同数据源。并通过实时风控平台的核心技术和算法，包括知识图谱，风控模型和反欺诈技术等强大的数据整合和计算技术，有效分析客户的信用状况和欺诈风险、实时估计授信额度和检测欺诈风险等。

知识图谱的作用是将爬虫从互联网获取的个人和企业的数据结构化，结合其他数据源，搭建涉及到不同领域、层次、类别、属性、关系等的不同体系结构，自动分析进件的风险点，最后通过搜索引擎技术为企业和个人提供风险数据查询。宜信普惠对每一种不同的数据源采取不同的处理方法，比如结构化的数据不需要处理，半结构化数据采取模板抽取的方式，非结构化则通过一些规则，把电话号码、手机号，把单位信息进行深挖，为人工或者机器决策提供信息支持。

基于上述技术的成熟，宜信普惠2015年推出面向大众借款人的“极速模式”，数字普惠金融的覆盖半径进一步扩大。2015年12月，宜信旗下宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国互联网金融第一股，2016年，宜信成功当选中国互联网金融协会常务理事，在促进互联网金融行业健康发展进程中持续发挥重要作用。

相信在大数据技术等金融科技的支撑下，宜信普惠成为“数字普惠金融”落地的桥头堡，让更多的客户变现信用价值，用“第一桶金”撬动实体经济的发展和腾飞。