恒富在线：银行存管是P2P合规化的生死考验

当前，完成银行资金存管，成了评判P2P网贷平台合规性的一大硬性指标。据网贷之家不完全统计，截至2016年10月24日，有145家P2P平台与银行签订了直接资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中)，其中，正式上线银行直接存管系统的P2P平台超63家，约占同期网贷行业正常运营平台数量的不到3%。2016年6月25日，恒富在线正式上线广东华兴银行资金存管系统，成为全国数千家P2P平台中率先上线银行存管系统、落实监管政策要求的平台。

2016年是互联网金融行业的监管年。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《互联网金融专项整治实施方案》、《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》等互金新政接连发布，合规化建设成为平台发展的第一要务和工作核心。以上政策文件均对网贷平台的资金存管做出了相关规定。《暂行办法》第二十八条明确规定：“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”，《实施方案》中亦有相关规定，银行存管成为网贷平台合规的硬性指标。目前正式上线银行存管的平台寥寥无几，而整改期到期前，不合规的平台将面临被淘汰的局面，从这个角度讲，银行存管无疑成为P2P合规化的生死考验。

上线银行存管系统，目前来说依然困难重重。首先是银行对平台的注册实缴资本、股东背景、运营状况、风控管理等多方面均提出较高要求，银行与P2P平台洽谈资金存管业务时颇为谨慎，对平台的整体考量相当严格。除此之外，部分银行还规定，提供资金托管、存管的同时，平台也必须存入一定金额的风险准备金。此前推出P2P平台资金存管业务的银行也都对平台设置了一定的门槛。以某股份行的存管业务为例，其要求平台存续期达到两年、注册资本金不低于3000万元、交易量要在5亿元以上。除了以上硬性要求，银行还会对平台进行前期审核考查，对于平台是否有风投资本进入、是否有国企、上市公司背景等也会综合考量。

其次是对接银行存管需要P2P平台和银行双方均具备很强的技术实力。网贷平台的技术研发团队必须强大，需完全符合银行的技术要求。以恒富在线为例，2015年10月28日，恒富在线与广东华兴银行达成战略合作，正式签署资金存管合作协议后，积极推进资金存管系统的开发工作，经过恒富在线与华兴银行团队的连续奋战顺利完成系统对接。2016年6月25日，恒富在线华兴银行资金存管系统正式上线。双方技术长达数月的对接、开发和反复测试，确保系统安全，同时兼顾用户体验。

另外，后期数据核对和全体客户的切换重新开户，对客户量大的平台切换难度更大。银行存管系统上线后，基于银行的严格要求，无论新老投资人均需在银行重新开通存管账户并实名认证后方可投资，甚至可能要求在首次提现时增加类似人脸识别等诸多审核环节。所以客户的维护工作对平台也提出了较高要求,对客户的安抚工作需要客服、运营团队通力合作。银行存管成为P2P平台方方面面的考验，实力弱、风控差、运作不规范的P2P企业将面临转型甚至被淘汰的局面，而资金实力雄厚、风控能力强、运作规范的P2P平台将脱颖而出。

未来几个月内，网贷平台能否成功对接银行存管，将成为生死攸关的考验。从另一个角度来说，无法对接银行存管在整改期限到达时将会成为网贷平台的第一大死因。