小诸葛金服：P2P监管与创新，鱼和熊掌如何兼得?

有人说，中国的P2P行业进入了严冬，平台风险日益渐增，跑路乱象不断，金融领域该有的气质和气场俨然不在了。在早之前大洋对岸的美国，P2P行业及其监管部门也展开了激烈的争论——P2P是否应纳入证券监管系统?如何规范P2P行业运作和控制其经营风险?

美国P2P行业的龙头Lending Club，主营10万美元以下的线上投融资撮合业务，是美国网贷平台发展的风向标。Lending Club的一举一动都备受业界和当地政府的关注。在今年5月，美国财政部发布了一份白皮书，对P2P的商业运作模式做出了警示。向来重视金融自由发展的美国监管机构首次对P2P行业的监管制定了框架。白皮书指出，这一行业很多创新是值得肯定的，但是当中有大量新平台并没有经历过完整的信贷发展周期，他们向个人和机构投资者出售的贷款资产状况有恶化的可能。

风控是金融行业最重要的环节，也是P2P行业面临的主要问题。风控较为薄弱也许是全球P2P行业的通病。但是美国监管机构监管的出发点却与中国不同，它强调疏导和帮助P2P平台强化风险识别，完善平台自身内部控制的根本性机制。同时，白皮书报告还将消费者保护放在突出重要的地位，它建议为小型企业发放贷款的P2P平台应当遵守有关消费者保护的法律。

以上美国对P2P行业的看法和建议，对于正大规模整改的我国P2P行业有重要的启示和借鉴意义。

对于P2P行业的外部监管固然重要，但是，P2P若想走向成熟，最关键的还是要加强自律，加强内部约束力。完善的公司章程，不打折扣的执行力，以及上市公司监管制度的有力与完善是根本性原因。

P2P网贷平台，被认为是普惠金融的强有力的践行者，即便它仍然存在很多问题，收到很多质疑，但是它在中小企业和个人创业上取得了其他金融机构无法取代的地位。监管不应该是遏制发展和创新，而应该协助其完善内部控制，鼓励行业的规范发展。处理好对P2P行业的监管与创新的关系，鱼和熊掌也可以兼得。

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