车辆被淹咋理赔 专业律师支招“索赔指南”

7月24日晚，西安部分地区下起暴雨，造成小寨十字等市区多处路段积水严重，许多车辆被积水淹没。由于车辆被淹造成的损失该如何索赔?华商报记者采访了近期刚刚办理过此类案件的陕西稼轩律师事务所律师刘艳，她也专门针对此做了一个“发动机进水车辆受损索赔指南”。

　　刘艳说，进水情况分为两种：一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水;二是车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。

　　此时，车主应该采取的步骤是：一旦车辆被浸泡在水里，车主需要拨打保险公司电话进行报案;由于暴雨造成大规模车辆进水，保险公司无法及时到达现场，车主应及时拍照，将被淹图片保留下来，以便定损员进行定损;拖车。保险公司与4S店都有拖车救援服务，但一旦遇上恶劣天气，拖车也是超负荷运转，未能及时赶到时，车主需要做好心理准备;向4S店预约维修。

　涉水情况下，发动机损坏的原因一般为三种情况：

　　一，涉水行驶时水面淹过发动机进气口直接造成发动机损坏。

　　二，机动车飞速行驶溅起的水花高度超过发动机进气口，造成发动机损坏。

　　三，车辆涉水行驶熄火后，再次发动造成发动机损坏。

　　刘艳着重提醒车主：切忌发动机熄火后二次打火。

　　针对理赔，她分析，车辆在涉水过程中熄火，车主再次重新启动发动机导致损坏，即使购买了涉水险也是得不到保险公司任何赔偿的，车主只能自己掏钱修理。

　　另外，涉水险是对发动机进行的保险，所以除发动机之外的部件，例如变速箱或内饰等等也是不能走涉水险进行理赔的。

　在司法实践中，车辆涉水赔与不赔有哪些情况?

　　一，停止状态涉水，启动不赔，未启动赔。对于发动机进水所造成损失，如果是车辆在静止情况下被淹，是在车主没有强行发动的情况下所造成的损失，保险公司会负责赔偿。如果在可以预见发生故障的情况下，车主依旧涉水行驶所造成的车辆损失，车损险不给予赔偿。

　　二，行驶状态、正常天气下，如果车子涉水熄火，无论车主是否再次启动，一旦发动机进水，保险公司都是不负责赔偿的。

　　三，行驶状态，暴雨天气下，涉水启动不赔，未启动赔。目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。

　　因保险公司拒赔发动机进水造成损失而引起的保险合同纠纷，司法实务中被保险人诉讼理由主要是保险人对于免责条款未尽到明确说明义务，主要理由包括：

　　投保单上没有投保人签名或盖章。这种情形又主要包括三种：一是保险公司业务员代签;而是投保人签名盖章处是空白;三是他人代签，而保险公司没有保留授权书。

　　从来没有收到过保险单和保险条款。这种情形下包括两种：一是有些保险公司在保险单证交付时根本没留下任何凭证，无法证明把保险条款在内的保险单证交付给了投保人;二是按揭车辆保险单及条款等保险单证保存在银行那里。

　　针对被保险人索赔的理由，保险公司往往由于自身管理缺陷，无以应对，此时仲裁机构或法院通常依据《保险法》第十七条规定，认定责任免除条款不产生效力，裁决保险公司应当赔偿。

　　车辆进水以后，具体的理赔会由保险公司的工作人员根据车辆投保的险种以及实际损毁程度进行定损理赔。一般已经淹至车顶的汽车损失比较大，建议做全损处理。如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值的80%就会被定为全损的车辆，保险公司将按实际价值赔付，车辆将由保险公司回收处理。华商记者 宁军